Comprare una macchina nuova o usata spesso significa che devi trovare un finanziamento. Il più delle volte ciò avviene tramite il concessionario, una banca o un prestatore online. Mentre la maggior parte dei finanziatori carica un alto tasso di interesse quando si estingue un prestito auto, si ha un'altra opzione.
Usando l'equità domestica che hai accumulato nella tua casa dopo molti anni di pagamenti, puoi finanziare un veicolo nuovo o usato. Il tasso di interesse su una Home Equity Line Of Credit (HELOC) è inferiore a quello che si pagherebbe per un prestito auto tradizionale, e se si dispone di abbastanza capitale accumulato, si potrebbe anche pagare completamente il veicolo ed evitare del tutto il pagamento dell'auto. Quando si utilizza un HELOC, è necessario seguire un processo specifico, come descritto in questa guida.
Prima di esaurire e acquistare un'auto utilizzando un HELOC, assicurati di considerare sia i vantaggi che gli svantaggi di questa opzione. Mentre un HELOC potrebbe inizialmente sembrare un ottimo modo per risparmiare sull'acquisto di un veicolo, ci sono spesso alcune insidie nascoste nel farlo. Se comprendi gli svantaggi e sei disposto a correre il rischio, utilizzare HELOC per acquistare il tuo prossimo veicolo nuovo o usato potrebbe essere la soluzione giusta per te.
Immagine: banca degli Stati Uniti- Mancia: Usa un calcolatore online, come quello della banca statunitense, per vedere quale tipo di prestito è quello giusto per te.
Parte 1 di 3: Preparazione per l'applicazione
Dopo aver stabilito che si desidera effettivamente utilizzare un HELOC per acquistare un veicolo, è il momento di prepararsi per candidarsi.
Step 1: Determina la quantità di capitale che hai nella tua casa. Per ottenere un HELOC, devi aver accumulato una certa quantità di equity nella tua casa. Normalmente, hai bisogno di almeno il 10 percento di equità nella tua casa per qualificarti per un HELOC.
La maggior parte dei creditori preferisce avere almeno il 20 percento di equità nella sua casa; essenzialmente, più equità hai nella tua casa, meglio è.
Oltre all'equità nella tua casa, la maggior parte dei creditori preferisce anche che il pagamento del mutuo, l'assicurazione, le tasse e il pagamento HELOC non arrivino a più del 28% del tuo reddito lordo mensile.
Passaggio 2: avviare il controllo dei creditori. Una volta stabilito che sei idoneo per un HELOC, devi controllare i vari istituti di credito per vedere quali termini offrono.
Inizia con la banca che usi attualmente. Chiedi loro cosa ti serve per qualificarti con loro per un HELOC. Se i loro termini e tariffe sembrano un po 'alti, potrebbe essere necessario prendere in considerazione altre opzioni.
Passaggio 3: guarda che cosa offrono le altre banche. Mentre vuoi naturalmente iniziare con la banca attraverso la quale hai attualmente il tuo mutuo per la casa, dovresti anche controllare altri istituti di credito e considerare la possibilità di sceglierli se ti offrono migliori tariffe e condizioni.
Scopri cosa offrono le altre banche quando si tratta di mutui ipotecari e tassi di interesse. Se trovi un finanziatore che offre termini e tariffe migliori e vuoi passare, dovrai rifinanziare la tua casa.
- Nota: Non si perde l'equità in casa quando si rifinanzia il mutuo.
Immagine: Bankrate- Mancia: Puoi utilizzare un calcolatore online, come quello di Bankrate, per determinare quanto dovresti pagare ogni mese per ritirare il prestito HELOC entro una certa data.
Parte 2 di 3: Completamento del processo di richiesta
Compilando l'applicazione HELOC e ottenendo la nostra valutazione a casa sono alcuni dei passaggi successivi nel processo una volta trovato un istituto di credito di cui sei soddisfatto.
Passaggio 1: fornire una prova di reddito. Oltre all'applicazione stessa, è necessario fornire una prova di reddito, proprio come si farebbe quando si ottiene un mutuo.
Ci sono molti modi per fornire prova di reddito. Il modo principale è quello di fornire all'istituto finanziario copie dei tuoi paystubs. Salvo che, o se sei un lavoratore autonomo, le dichiarazioni dei redditi dell'anno precedente possono anche fungere da prova del reddito.
È anche possibile fornire estratti conto direttamente dalla propria banca o una dichiarazione che mostri le informazioni sulla pensione. In sostanza, il creditore sta cercando di assicurarsi di avere un modo per ripagare l'HELOC.
Passaggio 2: eseguire un controllo del credito. Si aspettano che i creditori eseguano anche un controllo del credito come parte del processo di domanda perché una cosa che è necessario qualificare per un HELOC è un buon rating.
Preparati a questa eventualità adottando misure per migliorare il tuo punteggio di credito, incluso il pagamento delle bollette in tempo e facendo piccoli acquisti su una carta di credito e pagandoli tempestivamente.
- Mancia: Quando si invia una domanda per un HELOC a più istituti di credito, provare a farlo entro un periodo di 14 giorni. FICO conta ogni domanda entro un periodo di 14 giorni come unica richiesta di credito a credito, che può impedire al tuo punteggio di credito di scendere troppo.
Passaggio 3: valuta la tua casa. Un altro requisito da parte dei creditori quando si richiede un HELOC è una valutazione a casa. Il creditore deve determinare che la tua casa è pari o superiore al suo valore nel momento in cui inizialmente hai sottoscritto un mutuo.
Il prestatore invierà un perito domestico come parte del processo di domanda.
La quota di iscrizione che si paga per l'HELOC include la commissione per l'ispettore e dovrebbe far parte dei costi di chiusura.
- Mancia: Conserva tutte le tue entrate dai progetti di miglioramento domestico. Oltre a aver bisogno di loro per le tasse, forniscono anche la prova che hai migliorato il valore della tua casa.
Parte 3 di 3: Ricerca e acquisto di un veicolo
Ora che hai il tuo HELOC e sai quanto puoi permetterti, è tempo di trovare un veicolo. Quando hai un HELOC, hai un account che usa assegni o una carta di credito per pagare oggetti come un veicolo.
Immagine: inserzioni autoPassaggio 1: determina il tipo di veicolo che desideri. Durante la ricerca di un veicolo, ci sono diverse fonti a cui puoi guardare, tra cui:
- Internet: durante la ricerca online, è possibile utilizzare siti Web progettati per aiutare a trovare l'auto desiderata. Alcuni di questi siti includono Autotrader, Cars.com e Craigslist.
- Una concessionaria: puoi visitare la sede fisica del concessionario o visitare il suo sito web online. Ad ogni modo, assicurati di confrontare quello che trovi con le offerte di altri concessionari.
Immagine: CarfaxPassaggio 2: ottenere un rapporto sulla cronologia dell'auto. Se trovi un veicolo a cui sei interessato, pubblica un rapporto sulla storia dell'auto per verificare la cronologia degli incidenti e altre informazioni importanti.
La maggior parte dei concessionari offre una relazione sulla storia del veicolo con i loro veicoli. È possibile accedere a questi online sul sito Web della concessionaria facendo clic sull'inserzione a cui si è interessati.
In caso contrario, dovrai visitare un sito che esegue rapporti sulla cronologia dell'auto, come Carfax, per eseguire un rapporto sul veicolo che stai guardando. Per fare ciò, è necessario il numero di identificazione del veicolo (VIN).
Immagine: Kelley Blue BookStep 3: Cerca il giusto valore di mercato del veicolo. Oltre al rapporto sulla cronologia del veicolo, devi anche determinare il valore equo di mercato del veicolo per assicurarti di non pagare troppo.
Alcuni buoni siti per determinare il valore equo di mercato di un veicolo includono Kelley Blue Book ed Edmunds.com.
Fase 4: prova guidare il veicolo. Il passo finale prima di accettare l'acquisto di un veicolo è di prenderlo per un giro di prova.
Durante il test di guida dell'auto, assicurati di portarlo su strade simili a quelle che verrebbero sperimentate regolarmente, come colline, lunghi rettilinei o curve, a seconda dei percorsi abituali.
- Mancia: Durante il test drive, avere un meccanico di fiducia, come quello di Vermin-Club, controllare il veicolo per assicurarsi che non abbia alcun serio problema di fondo.
Passaggio 5: parlare con il concessionario. Assicurati che il concessionario che desideri utilizzare accetti un HELOC come pagamento.
Per i veicoli usati, dovresti anche negoziare in base a eventuali problemi riscontrati con il veicolo, spiegando che rappresentano problemi che dovrai risolvere se acquisti il veicolo, riducendo così il suo valore per te.
Se hai trovato un veicolo simile altrove, utilizzalo come leva per ottenere un prezzo migliore.
Passaggio 6: considera rivenditori privati. Puoi anche acquistare un veicolo da un venditore privato usando un HELOC.
Ricorda, tuttavia, di seguire lo stesso processo quando acquisti un veicolo da un venditore privato che utilizzeresti con un concessionario, incluso esaminare la storia del veicolo, determinarne l'equo valore di mercato e portarlo a fare un giro di prova.
Passaggio 7: acquistare il veicolo. Una volta trovato il veicolo che desideri e aver elaborato tutti i dettagli, è il momento di acquistare il tuo veicolo nuovo o usato.
Quando acquisti un veicolo utilizzando un HELOC, devi tenere a mente determinate cose, ad esempio se vuoi pagare il prezzo totale del veicolo in anticipo o pagarlo nel tempo e utilizzare semplicemente HELOC per l'acconto. Ecco le tue due opzioni presentate:
Opzione 1: pagare immediatamente il veicolo. Considerata l'opzione migliore da molti, il pagamento dell'intero importo di acquisto in anticipo ti impedisce di assumere un altro pagamento mensile sotto forma di un pagamento auto. Questo è dove il tasso di interesse più basso della HELOC paga. Con l'interesse superiore di un prestito auto, avresti pagato molto di più per tutta la durata del prestito.
Opzione 2: pagare il veicolo nel tempo. Questa opzione è buona se non hai abbastanza capitale accumulato in casa per pagare l'intero importo in questo momento, o se vuoi evitare di usare troppa equità della tua casa.
Molti esperti raccomandano che se si utilizza un HELOC per ottenere una macchina inizialmente, allora si ha un modo per pagare rapidamente l'HELOC se la velocità aumenta drasticamente.
avvertimento: Tutti gli HELOC sono dotati di una politica di cancellazione di tre giorni. Per tre giorni dopo la registrazione di un HELOC, entrambe le parti entrano in un periodo di attesa. Mentre aspetti, nessuna attività associata al prestito può aver luogo, compreso il finanziatore che invia fondi per l'acquisto del veicolo. Questo ti dà tre giorni per pensare e riconsiderare l'HELOC e cancellarlo senza penalità.
Mancia: Assicurati di detrarre gli interessi dal tuo prestito HELOC dalle tue tasse quando li prepari.
Un HELOC fornisce un ottimo modo per acquistare un veicolo nuovo o usato risparmiando denaro in interessi. Ricordati di prendere in considerazione tutti i fattori e segui tutti i passaggi di questa guida mentre chiedi un HELOC per l'acquisto della tua prossima auto.