Nel contesto dell'assicurazione, gap è un acronimo che sta per Garantito Auto Protection o Garanted Asset Protection (a seconda di chi sta rispondendo), e tipicamente entra in gioco quando si assicura una nuova auto. L'assicurazione Gap copre la differenza tra ciò che è dovuto sulla tua auto e ciò che la compagnia di assicurazione può pagare in caso di incidente o perdita. Ad esempio, se devi $ 30.000 sulla tua auto, ma il valore dell'auto è stimato (forse dal Kelley Blue Book) a soli $ 25.000, questa differenza di $ 5.000 sarà coperta dalla tua copertura assicurativa. L'assicurazione auto Gap pagherà la differenza tra il valore attuale in contanti (ACV) del veicolo e l'attuale saldo in sospeso sul prestito o leasing. A volte pagherà anche la franchigia assicurativa auto regolare.
L'assicurazione Gap ha avuto origine durante i primi anni '80 per aiutare coloro che acquistavano un'auto e si ritrovavano a possedere più di una macchina, se valesse la pena di trovarsi in una situazione di perdita totale (a causa del rapido deprezzamento dell'auto).
Sebbene la legge non richieda un'assicurazione contro le perdite, la maggior parte delle banche o degli istituti di credito lo richiedono per finanziare il prestito sull'auto. Come con qualsiasi assicurazione, di solito è meglio sbagliare dalla parte della cautela e investire in una certa copertura assicurativa. Inoltre, non è raro che i contratti di affitto contengano un'assicurazione contro le perdite. A volte è indicato come copertura di prestito / leasing auto o copertura del capitale di prestito / locazione.
Se un prestatore di autovetture in leasing richiede l'acquisto di un'assicurazione per divari, allora deve includere l'assicurazione di scostamento all'interno del costo del leasing stesso. Ciò significa che il prezzo mensile quotato dal concessionario deve includere un'assicurazione di scostamento quando ti obbligano a portare questa copertura.
Ci sono alcune istituzioni finanziarie che potrebbero volere che tu disponga di un'assicurazione sulla divergenza come parte della tua polizza di assicurazione auto sull'auto che stai acquistando. Se questo è il caso, i tuoi documenti di prestito o di locazione dovrebbero prendere nota di ciò.
Se hai rifiutato l'assicurazione gap, un rivenditore non dovrebbe essere in grado di aggiungerlo all'ammontare del tuo prestito o addebitarti in altro modo. Anche se l'assicurazione di divari può essere utile a te, se devi qualcosa di più sul veicolo rispetto al suo ACV e dovresti trovarti in un incidente, dovresti avere il diritto di rifiutare questa copertura e non farti pagare per questo.
In genere, quando un'automobile è sommersa da un pericolo coperto, come un incidente, un incendio o un vandalismo, la compagnia assicurativa ti pagherà l'effettivo valore in contanti per la tua auto (se hai un'assicurazione completa e di collisione). Spesso, questo importo è inferiore all'importo effettivo che devi ancora sul tuo prestito o l'importo dovuto per un pagamento di leasing.
Quando l'importo del tuo pagamento ACV è inferiore a quello che devi sul tuo contratto di locazione o prestito, la perdita da questo deficit finanziario è il "divario" che ti sarà lasciato a causa.
Per esempio:
- Compra una macchina che ti costa $ 30.000 e la guidi a casa
- Dopo aver pagato l'acconto devi $ 25.000 in pagamenti per auto per cinque anni. Acquista un'assicurazione danni fisici (completa e collisione) con una franchigia di $ 500 per proteggerti da danni e perdite
- Hai un incidente mentre sei ancora sottosopra sul tuo prestito o leasing (il che significa che devi più su un'auto che ne vale la pena) e il tuo veicolo è sommato
- La compagnia assicurativa determina che il valore in denaro effettivo dell'auto è di soli $ 25.000, ma al momento della perdita devi ancora $ 22,00
- L'assicurazione Gap dovrebbe pagare la differenza più la franchigia, per un totale di $ 2,250 (anche se non tutte le polizze di gap pagano la franchigia)
Come sanno i proprietari di auto, il valore di un'auto scende rapidamente non appena viene spinto fuori dal parcheggio. Quindi, se possedevi la macchina per tre giorni, avevi una copertura per danni fisici e l'auto era totalizzata, potresti dover pagare dal 10 al 20% dei $ 30.000 (da $ 3.000 a $ 6.000 della tua tasca) anche se hai acquistato "copertura completa".
I proprietari di auto spesso presumono erroneamente che se la loro auto è sommata, sarà sostituita alla somma che hanno pagato, o almeno alla somma dovuta, ed è per questo che molte compagnie di assicurazione auto offrono un'assicurazione di scarsità (prestito / affitto). copertura facoltativa disponibile con copertura danni fisici.
Se si acquista un'assicurazione per divari da una compagnia di assicurazione auto, in genere costa circa $ 20 all'anno, secondo l'Insurance Information Institute, un gruppo commerciale. La maggior parte degli assicuratori aggiungerà una copertura assicurativa sulla copertura complessiva e di collisione, quindi di solito è necessario acquistare anche tale copertura.
In genere, un criterio di separazione stand-alone venduto da un rivenditore di auto è molto più costoso. Gli istituti di credito di solito fanno pagare tra $ 500 e $ 700, secondo United Policyholders, un gruppo di difesa dei consumatori senza scopo di lucro.
Anche se ottieni un'assicurazione per il gap, hai ancora bisogno della copertura assicurativa auto minima del tuo stato (la copertura assicurativa che la polizia controlla se sei stato fermato e hai chiesto la tua tessera di assicurazione), perché la copertura assicurativa non copre tutto.
Mentre la maggior parte degli stati richiede di avere certe coperture assicurative per le auto, in genere almeno la responsabilità di lesioni personali e danni di proprietà, per la vostra assicurazione di divari per essere in vigore è necessario trasportare coperture di danni fisici di collisione e completa sul vostro veicolo pure. Questa "copertura totale" delle coperture di responsabilità e danni fisici è normalmente richiesta anche dal titolare del vostro privilegio.
Consigli essenziali sull'assicurazione divari
Essere in ritardo con il pagamento della tua auto non annulla la tua polizza assicurativa. Ottenere dietro il tuo prestito auto non cancella automaticamente la tua copertura assicurativa, ma vuol dire che se totalizzi il tuo veicolo prima di recuperare il ritardo, la tua divergenza non pagherà i pagamenti in ritardo.
L'assicurazione Gap paga di solito la differenza tra l'ACV della tua auto distrutta e il saldo residuo dovuto al titolare del tuo pegno sul tuo prestito auto. Ma ci sono delle eccezioni e delle condizioni alle politiche di gap per determinati articoli, come i pagamenti in ritardo della macchina.
Se hai pagamenti scaduti o ti è stata concessa una vacanza di pagamento in modo che alcuni pagamenti siano stati trasferiti alla fine del tuo prestito, tale importo non sarebbe coperto dalla tua polizza di copertura. Se avessi pagato in tempo questi soldi non sarebbero dovuti al momento della perdita totale.
L'assicurazione Gap non copre la tua auto se è dichiarata una perdita totale, ma la tua richiesta è negata per copertura o se non hai avuto copertura assicurativa primaria sul veicolo al momento dell'incidente.
È possibile acquistare un'assicurazione sulle auto usate. Le leggi statali e le linee guida delle compagnie di assicurazione variano, ma ci sono politiche sul divario che sono disponibili per le auto usate che sono finanziate. L'assicurazione Gap è vantaggiosa quando il valore di un veicolo, sia esso nuovo o usato, si deprezza mentre è ancora in debito con il prestito o il leasing.
Non è possibile ottenere un'assicurazione per perdite per linee di credito che possono essere utilizzate per scopi diversi da un veicolo. L'assicurazione Gap non funziona con mutui, linee di credito, pagamenti di mongolfiere o altri tipi di prestiti non specifici del veicolo.
Se hai utilizzato denaro dalla tua linea di credito Home Equity (HELOC) per acquistare la tua auto, l'assicurazione gap non coprirebbe questo tipo di prestito poiché HELOC non è specificamente destinato a un prestito di veicoli.
I fornitori di assicurazioni Gap non offrono copertura se il vostro prestito è attraverso un privato, ma è un prestito strutturato da un istituto finanziario provato, come una banca o una società finanziaria.
Con un prestito di partito privato è difficile per il vettore gap sapere che il prestito è solo per il veicolo, e che i pagamenti sono stati fatti nei tempi richiesti.
L'assicurazione Gap non è accettata da alcun Dipartimento dei veicoli a motore come prova di assicurazione. Non è il tipo di assicurazione giusto per dimostrare la responsabilità finanziaria quando si registra o si rinnova la registrazione sul proprio veicolo.
L'assicurazione Gap non può essere trasferita a un altro veicolo o prestito. Se stai commerciando, vendendo o acquistando un nuovo veicolo, dovrai ottenere una nuova polizza per coprire il veicolo appena finanziato.
Non pagherai un rimborso per la tua copertura assicurativa se paghi la macchina o la spendi. Se hai finanziato il tuo veicolo e l'assicurazione gap è parte del pagamento mensile finanziato del tuo veicolo, probabilmente non riceverai alcun rimborso per la tua divergenza. Questo perché quando la copertura viene pagata mensilmente, come parte del pagamento mensile finanziato, la copertura viene utilizzata nello stesso mese.
Se hai pagato per intero la tua polizza di copertura, devi contattare l'azienda che ti ha venduto la polizza per vedere se c'è un premio inutilizzato che dovrebbe essere rimborsato quando scambi o paghi la tua auto.
Se metti giù un acconto decente, il tuo veicolo si deprezza a un ritmo costante, e stai pagando il saldo del prestito ogni mese, quindi in genere non avresti bisogno di copertura assicurativa.
L'assicurazione Gap è necessaria solo se hai un'equità negativa nella tua auto (devi più del valore del veicolo) poiché questa copertura paga solo il saldo del prestito lasciato dopo che l'ACV è stato pagato quando la tua auto è stata trovata per essere un perdita totale da parte di un assicuratore. Se devi meno del valore del tuo veicolo, quindi salva i tuoi soldi; non è necessario acquistare copertura dei gap.
Normalmente l'assicurazione Gap non viene fornita con una franchigia. Alcune polizze pagano la franchigia e altre no. Quando l'assicurazione di divario paga l'importo deducibile dell'assicurazione primaria, l'importo deducibile non viene effettivamente rimborsato a te. Invece, la franchigia assicurativa primaria viene prelevata dal pagamento del tuo veicolo totalizzato e coperta come parte del tuo saldo di prestito non pagato, che paga l'assicurazione gap.
Cosa non è coperto dalla copertura assicurativa
L'assicurazione Gap di solito non pagherà per:
- Pagamento in leasing / prestito scaduto
- Costi per garanzie estese, assicurazione sulla vita del credito o altra assicurazione acquistata con il prestito o il leasing
- Saldi di riporto da prestiti o locazioni precedenti
- Sanzioni finanziarie inflitte per un uso eccessivo
- Depositi di sicurezza non rimborsati dal locatore
- Importi dedotti dall'assicuratore principale per usura, danni precedenti, rimorchio e stoccaggio
- Attrezzatura aggiunta all'automobile dall'acquirente, il che significa che sono coperte solo le attrezzature installate in fabbrica
- Problemi meccanici, come guasti al motore o alla trasmissione, o altri problemi della vettura che non sono perdite coperti dalla polizza di assicurazione auto
Come cancellare la copertura assicurativa
Se non vuoi più la tua attuale polizza di assicurazione sulla differenza perché ritieni di aver pagato troppo per questo, allora guardati intorno per vedere se è possibile una politica più economica. Se lo è, allora vedi di cancellare quello attuale prima di acquistarne uno nuovo.
È possibile annullare l'assicurazione gap se non è più necessario. Se hai appena acquistato la polizza, potrebbe essere possibile che se annulli entro un certo periodo di tempo (in genere 30 giorni) puoi ricevere un rimborso completo. Potrebbe essere applicata una penale
Se annulli la polizza dopo il periodo iniziale, probabilmente riceverai un rimborso proporzionale in base al periodo di tempo in cui hai mantenuto la politica in vigore. Non puoi ottenere un rimborso completo poiché ne hai già "utilizzato" una parte.
Se sei ancora sottosopra sul prestito della tua auto (devi più del dovuto), è probabile che sia ancora necessaria una copertura assicurativa. Se ora devi meno del ACV dell'auto, puoi annullare la tua assicurazione sulla fessura poiché non pagherebbe se la tua auto fosse stata totalizzata da una compagnia di assicurazioni dopo un incidente.
Se hai acquistato la tua divergenza attraverso una concessionaria o una società finanziaria, potresti trovare una polizza con un'unione di credito o una compagnia di assicurazioni auto per molto meno. Negozio di comparazione per l'assicurazione di divari, proprio come faresti per la polizza di assicurazione auto per una nuova auto.
Questo articolo è stato adattato con l'approvazione di carinsurance.com: //www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx